Pflegeversicherung ohne Wartezeit

Bei welchen Pflegeversicherungen gibt es Wartezeiten?

Grundsätzlich unterscheidet man die Wartezeiten der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung und Wartezeiten von privaten Pflegeversicherungen. Die Wartezeiten der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung sind vom Gesetzgeber vorgeschrieben.

Die Wartezeiten der Pflegepflichtversicherung

In der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung erhält man bei Pflegebedürftigkeit erst dann Leistungen, wenn man in den letzten zehn Jahren mindestens zwei Jahre lang als Mitglied versichert war oder nach § 25 SGB XI familienversichert war (www.sozialgesetzbuch-sgb.de). Es gibt also nicht direkt eine Wartezeit, sondern eher eine vorgeschriebene Vorversicherungszeit, um im Pflegefall Leistungen beziehen zu können. Ausnahmen gelten für Kinder: Diese haben dann Anspruch auf Leistungen, wenn ein Elternteil die Voraussetzungen erfüllt.

In der privaten Pflegepflichtversicherung sind alle diejenigen pflichtversichert, die privat krankenversichert sind (Prinzip: Pflege folgt Krankenversicherung). Hier beträgt die Wartezeit je nach Versicherer zwischen einem und fünf Jahren nach dem Versicherungsbeginn (§ 3 Abs. 2 AVB PPV Allgemeine Versicherungsbedingungen für die private Pflegepflichtversicherung). Für versicherte Kinder gilt die Wartezeit als erfüllt, wenn ein Elternteil sie erfüllt.

Darauf sollten Sie achten um in der Pflegepflichtversicherung keine Wartezeiten zu haben:

Wechsel von der gesetzlichen in die private Pflegepflichtversicherung:
Wenn man aus der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung ausscheidet, weil man sich privat versichert oder wenn man von einer privaten Pflegepflichtversicherung zu einer anderen wechselt, wird die nachweislich dort ununterbrochen zurückgelegte Versicherungszeit auf die Wartezeit angerechnet. Wichtig für die Anrechnung auf die Wartezeit ist, dass der Übertritt unmittelbar erfolgt ist und beim Versicherer ein Nachweis der ununterbrochenen Vorversicherungszeit eingeht.

Wechsel von der privaten in die gesetzliche Pflegepflichtversicherung:
Achtung: Beim Wechsel von der privaten zur gesetzlichen Kranken- und Pflegepflichtversicherung kann es in bestimmten Konstellationen dazu kommen, dass im Leistungsfall die Wartezeiten der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung nicht erfüllt sind! Die Wartezeit richtet sich im Einzelfall nach dem Zeitraum, wie lange Sie in den letzten 10 Jahren privat pflegepflichtversichert waren.

Dies führt unter Umständen dazu, dass, wenn die Wartezeiten beim Wechsel nicht erfüllt sind, Versicherte die anfallenden Kosten selbst tragen müssen, die normalerweise unter den Versicherungsschutz fallen würden. Der Betroffene bekommt erst nach zwei Jahren Leistungen aus der Pflegeversicherung. Dies hat das Bundessozialgericht (Az. B 3 P5/16 R) so entschieden.

Aus diesem Grund sollte man beim Wechsel die private Pflegepflichtversicherung immer noch solange beibehalten, bis die Versicherungszeiten in der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung erfüllt sind. Somit entsteht keine Versicherungslücke.

Private Pflegezusatzversicherungen - wahlweise ohne Wartezeiten

Man kann insgesamt feststellen, dass sich seit der Einführung der privaten Pflegezusatzversicherungen die Versicherungsbedingungen bei den verschiedenen Anbietern stetig verbessert haben.

• Bei einigen Verträgen besteht gar keine Wartezeit.
• Allerdings gibt es auch Pflegezusatzversicherungen, die Leistungen erst nach einer Wartezeit gewähren. Dafür sind dann die Gesundheitsfragen vereinfacht.
• Die Wartezeit kann zwischen einem und fünf Jahren liegen, in den meisten Fällen werden drei Jahre festgesetzt. Sie sollen Sofortschäden vermeiden und dadurch den Beitrag stabilisieren.

Somit ist es sehr wichtig, sich vor dem Abschluss einer Pflegezusatzversicherung nach den Wartezeiten zu erkundigen und den entsprechenden Vertrag abzuschließen. Jeder kann hier den Vertrag auswählen, der am besten zu seinen Bedürfnissen passt.

Was passiert, wenn der Pflegefall innerhalb der Wartezeit eintritt?

Grundsätzlich gilt: Wenn man innerhalb der vereinbarten Wartezeit pflegebedürftig wird, erhält man zunächst keine Leistung aus der privaten Pflegeversicherung. Erst nach Ablauf der Wartezeit zahlt der Versicherer die vertraglich vereinbarten Leistungen aus.

Die Wartezeiten werden vom Versicherungsbeginn an berechnet. Sie sollen verhindern, dass die Versichertengemeinschaft sofort nach Vertragsbeginn mit Leistungen belastet wird, die schon vor Vertragsabschluss vorhanden waren. Sie sollen so den Beitrag stabilisieren.

Hat man eine Pflegezusatzversicherung mit einer Wartezeit von drei Jahren abgeschlossen und die Pflegebedürftigkeit tritt bereits nach zwei Jahren ein, so wird der Versicherer ein Jahr lang (also innerhalb der Wartezeit) keine Leistungen gewähren. Erst nach Ablauf der 3-Jahres-Frist werden die vertraglich vereinbarten Leistungen der Pflegezusatzversicherung gezahlt.

Beispiel: 

Sie haben am 01.03.2023 eine private Pflegetagegeld-Versicherung mit einer Wartezeit von 3 Jahren abgeschlossen. Damit können Sie frühestens ab dem 01.03.2026 die versicherten Tagegeld-Leistungen in Anspruch nehmen. Sollten Sie innerhalb der vereinbarten Wartezeit pflegebedürftig werden, erhalten Sie zunächst noch keine Leistung. Erst nach Ablauf der Wartezeit besteht ein Anspruch.

Hat man stattdessen eine Pflegeversicherung ohne Wartezeit abgeschlossen, so werden die Leistungen im beschriebenen Fall sofort erbracht.

Wegfall der Wartezeiten bei der Kindernachversicherung

Für die Nachversicherung von neugeborenen Kindern entfallen bei Pflegeversicherungen in der Regel ebenfalls die Wartezeiten.

Wird ein neugeborenes Kind zum Tage der Geburt nachversichert, dann gelten die Wartezeiten als erfüllt, wenn ein Elternteil sie erfüllt. Für die Nachversicherung von Kindern gilt meist eine 2-Monatsfrist zum Tage der Geburt.

Wird das neugeborene Kind innerhalb dieser Zeit nachversichert, kann bei vielen Versicherern in der Regel der Versicherungsschutz nicht nur ohne Wartezeit, sondern zugleich ohne Risikoprüfung und ohne Leistungsausschlüsse zum Tage der Geburt gewährt werden (bitte Versicherungsbedingungen der einzelnen Versicherer beachten).

Der Versicherungsschutz des Neugeborenen darf nicht höher oder umfassender sein, als der des versicherten Elternteils. Zu beachten ist dabei, dass werdende Mütter oder Väter keine private Pflegezusatzversicherung abschließen können (Ausnahme: Pflege Bahr). Dasselbe gilt bei beabsichtigter Adoption. Eine Antragsstellung ist erst nach der Geburt oder der Adoption wieder möglich.